ריבית השוק בתחום בישראל ובתחום המשכנתאות נמצאת כיום בשפל חסר תקדים.
הריבית בשוק המשכנתאות עומדת כיום על ממוצע של 2.0% לעומת ריבית שוק ממוצעת של 4.5% שהיתה נהוגה בשוק לפני 6-7 שנים.
לאור ריבית השוק הנמוכה ששוררת בשנה האחרונה בשוק מספר הלקוחות שמבצעים מחזור משכנתא עלה משיעור של 10% מכלל המשכנתאות שנלקחות בשוק ל-17-18% זוהי עליה מרשימה אך ניתן היה לחשוב שהעלייה תהיה קיצונית יותר לאור נתוני השוק.
ההסבר לשיעור הממחזרים הנמוך יחסית הינו באמצעות 2 הסברים:
הראשון– מודעות נמוכה לאפשור לבצע מחזור משכנתא ביחד עם חוסר רצון להתעסק בנושא זה.
השני– חוסר ידע והבנה להתעסקות עם נושא פיננסי מורכב שבו רמת הידע של משלמי המשכנתאות הינה נמוכה מאוד.
על מנת להקל נעלה במאמר זה 3 כללים מרכזיים שבאמצעותם ניתן לבחון באופן בסיסי ומהיר האם כדאי לגשת לבנק או ליועץ משכנתאות פרטי על מנת לקדם ולבחון לעומק את נושא מחזור המשכנתא:
- יתרה לסילוק- זוהי יתרת החוב שלכם לבנק בגין המשכנתא, חשוב שהיתרה לסילוק המשכנתא שלכם הינה לכל הפחות מעל 250,000 ₪.
- מועד סיום המשכנתא- זהו פרק הזמן בשנים שנותר לכם עד תום המשכנתא. חשוב שיתרת השנים לסיום המשכנתא תהיה לפחות 8 שנים
- מה ההחזר החודשי על כל 100,000 ₪ במשכנתא שלכם? במידה והתשובה על 2 השאלות הראשונות הינה חיובית כלומר יתרת המשכנתא שלכם גדולה מ-250 אלף ₪ ונותרו יותר מ-8 שנים לסיים אותה נותר לבחון את הפרמטר האחרון והעיקרי.
עליכם לחשב את ההחזר החודשי על כל 100,000 ₪ במשכנתא. למשל: במידה ויתרת המשכנתא שלכם הינה 500,000 ₪, נותרו עוד 15 שנים לסיים אותה וההחזר החודשי הינו-4,000 ש"ח אזי ההחזר החודשי על כל 100,000 ₪ במשכנתא שלכם הינו- 800 ₪ (500 אלף / 100 אלף = 5 ואז אנו מחלקים 4,000 ב-5 = 800 ₪).
אחרי שביצעתם את החישוב של ההחזר החודשי על כל 100,000 ₪ בידקו את ההחזר שיצא לכם מול טבלת ההחזרים כאן במאמר.
אם ההחזר החודשי שלכם גבוה יותר מזה שמופיע בטבלה אזי כדאי לכם לבצע מהלך של מחזור משכנתא.
טבלת ההחזרים:
| יתרת שנים לסיום המשכנתא | החזר חודשי על כל 100 אלף ₪ |
| 30 | 420 ₪ |
| 25 | 450 ₪ |
| 20 | 540 ₪ |
| 15 | 660 ₪ |
| 10 | 900 ₪ |
למעשה, מעולם לא היתה ריבית שוק נמוכה יותר מזו שיש כעת וזאת לאחר 12 הפחתות ריבית מצד בנק ישראל מאז שנת 2009.
לאחר ביצוע בדיקת כדאיות מחזור ובהנחה וישנה כדאיות לבצע מחזור משכנתא ישנן 2 המלצות למי שמבצע מחזור משכנתא:
הראשונה-שריינו את הריביות הנמוכות שיש כיום וקחו כמה שיותר במסלול של ריבית קבועה.
השנייה- השתמשו כמה שיותר במסלולים שאינם צמודים למדד- פריים, קבועה לא צמודה, משתנה לא צמודה ומק"מ.
גיוס אשראי לעסקים
משכנתא לרכישת דירה
מיחזור משכנתא
משכנתא לכל מטרה
