בניגוד למצבים בהם ריבית השוק הינה גבוהה וההמלצה היא לבחור במסלולי משכנתאות גמישים או במסלולי משכנתאות שמאפשרים ליהנות מריבית נמוכה לטווח קצר תוך התבססות על מחזור עתידי כשתנאי השוק ישתפרו, בתקופה הזו המטרה היא לבחור במסלולי משכנתא שאין צורך לערוך בהם שינוי עתידי מאחר והסבירות שתנאי השוק ישתנו לרעה בעתיד הקרוב הינה גבוהה.
2 תופעות בולטות מתרחשות בחודשים האחרונים בשוק המשכנתאות כאשר כל אחת מהן מהווה הזדמנות בלתי חוזרת:
הראשונה ובולטת מאליה הינה שפל הריביות ההיסטורי שקיים כעת בשוק אשר מאפשר לקצר את תקופת המשכנתא ובכל להגדיל את החיסכון במשכנתא ואף להגדיל את היציבות שלה במסלולים עם ריבית משתנה או במסלולים צמודי מדד והשניה צמצום משמעותי של הפער בין מסלולים צמודי מדד למסלולי שאינם צמודים למדד. שתי התופעות הללו יהפכו להיות הקו המנחה בבניית תמהיל משכנתא.
מסלולים שאינם צמודים למדד הינם מסלולים חסכוניים יותר ללקוח לעומת מסלולים צמודי מדד רק בהתקיים 2 תנאים: המשכנתא נפרסת לטווח ארוך של 10 שנים ומעלה ואין בכוונתינו לפרוע את המשכנתא במחצית הראשונה של חיי ההלוואה. בהתקיים התנאים הללו מסלול שאינו צמוד למדד מול מסלול צמוד למדד יכול לאפשר לנו חיסכון אלטרנטיבי של כ-5% עד 10% מגובה קרן המשכנתא.
חשוב לציין שבמידה ויש כוונה לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא יש לבחון באופן מדוקדק את הכדאיות של מסלול צמוד מול מסלול לא צמוד וכמובן יש להתחשב גם ברמת ההיתכנות של התקיימות תנאים שיאפשרו לבנק לגבות עמלת פירעון מוקדם.
מסלולי המשכנתאות ששייכים לקבוצת הלא צמודים הינם: פריים, מק"מ, משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד וקבועה לא צמודה.
תמהיל המשכנתא המומלץ למשכנתא ממוצעת בסכום של 700,000 ש"ח להחזר חודשי של 3,700 ש"ח עד 4,300 ש"ח
20-25% במסלול הפריים לתקופות ארוכות של 22-28 שנים: היתרונות המרכזיים המסלול זה הינם שהוא אינו צמוד למדד וניתן פרוע אותו ללא עמלות פירעון מוקדם בכל עת. יחד עם זאת הריבית המסלול זה משתנה ולכן המרכיב הזה הוקטן על מנת להקטין חשיפה לשינויים מהותיים בהחזר החודשי.
12-15% במסלול משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד לתקופה של 20 שנים: במסלול זה מעניק ללווה החזרים חודשיים קבועים ללא שינוי ב-5 השנים הראשונות ולאחר 5 שנים ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא עמלת פירעון.
25-30% במסלול קבועה לא צמודה לתקופה של 17-20 שנים: זהו המסלול הבטוח ביותר מכל מסלולי המשכנתאות. ההחזרים החודשיים במסלול זה נותרים יציבים עד תום התקופה.
18-22% במסלול קבועה לא צמודה לתקופה של 12-15 שנים.
8-14% במסלול קבועה צמודה לתקופות קצרות של 6-7 שנים: זהו המרכיב היחיד במשכנתא שהינו צמוד למדד. למרות זאת מאחר והתקופה במסלול זה הינה קצרה מאוד השפעת המדד הינה מינורית.
גיוס אשראי לעסקים
משכנתא לרכישת דירה
מיחזור משכנתא
משכנתא לכל מטרה
