החלטות לא נכונות בתהליך לקיחת משכנתא עלולות לעלות ביוקר. מנתונים רשמיים של בנק ישראל, תיק משכנתא ממוצע עומד על 572 אלף שקל. תקופת משכנתא ממוצעת עומדת על 20 שנה, וכפועל יוצא תשלום חודשי ממוצע הינו בגובה של 3,200 שקל.
מדד המחירים לצרכן עלה בחודש אפריל 2012 ב,0.9%- שיא של שנתיים. עלייה זו מצטרפת לעלייה של 0.4% במדד חודש מארס 2012, והעובדה הזו צריכה להדליק נורה אדומה בקרב רבים מנוטלי המשכנתאות משום שחלק גדול מהמשכנתאות בישראל הינן במסלולים צמודים למדד בריבית קבועה או משתנה. כשמדובר במשכנתא במסלול צמוד מדד, התשלומים החודשיים משתנים בהתאמה לעלייה במדד.
בכמה יעלה התשלום החודשי?
ההחזר החודשי יעלה בעשרות שקלים לחודש לכל היותר ובסך מצטבר של כ-100 עד 150 ? לשנה. חשוב לקחת בחשבון שעלייה חודשית רציפה במדד במחירים לצרכן תביא לעלייה רציפה ומרחיקת לכת בהחזרים החודשיים. חשוב להדגיש ב-4 השנים האחרונות בשנים רמת האינפלציה הינה בתחום של 2.5 עד 3.5 אחוזים ואלו נחשבות לרמות סבירות ללא חריגות.
אם נבחן את האינפלציה בשנים האחרונות לעומת אינפלציה היסטורית ניווכח כי הרמות כיום הינן נמוכות.
מה רמת הריביות המשכנתאות כיום לעומת שנים קודמות?
בחינה של סביבת הריבית ב-3 השנים האחרונות מראה כי הריבית בשנים האחרונות נמוכה מאוד כלומר, נוטלי המשכנתאות בשנים האחרונות נהנים מרמת ריבית נמוכה ולכן מושפעים פחות מהשינויים במדד לעומת מי שנטל משכנתא לפני 5-10 שנים.
כיצד משפיעה עלייה במדד המחירים לצרכן על המשכנתא?
שינויים במדד המחירים לצרכן משפיעים על כל הלקוחות שנטלו משכנתאות במסלולים צמודים למדד כגון:קבועה צמודה למדד, משתנה כל 5 שנים צמודה למדד, משתנה כל שנה צמודה למדד ועוד. משכנתאות צמודות למדד מהוות חלק ניכר מסך המשכנתאות בשוק בין היתר משום שנוטלי המשכנתאות לוקחים משכנתא מחולקת למספר מסלולים כאשר חלק מהם צמודים למדד.
כיצד באה לידי ביטוי מגבלת בנק ישראל מחודש מאי 2011?
במאי 2011 הגביל בנק ישראל את את נוטלי המשכנתאות בכך שמותר להם לקחת משכנתא בריבית משתנה בסכום שאינו עולה על 30% מסך מסגרת המשכנתא.
משכנתא בריבית משתנה נחשבת לכזו שתדירות שינוי הריבית בה נמוכה מ-5 שנים. בין המסלולים בריבית משתנה נמצא מסלול הפריים שהוא מסלול פופולארי ואינו צמוד למדד ולכן לקוחות שנטלו משכנתא בשנה האחרונה נאלצו להכניס לתמהיל המשכנתא שלהם מסלולים צמודי מדד.
האם משכנתאות במסלול הפריים עתידות להתייקר?
הריבית במשכנתא במסלול הפריים מבוססת על נוסחה שלמעשה קובעת מרווח (שליל או חיובי) מריבית הפריים. עליה במדד המחירים לצרכן לא תשפיע על משכנתא זו יחד עם זאת ידוע כי קיים קשר בין האינפלציה לריבית הפריים. ככל שתהיינה עליות גבוהות באופן רציף במדד המחירים לצרכן הדבר יגביר את הסבירות שבנק ישראל יעלה את הריבית כמו כן יש לזכור שריבית הפריים נמצאת כיום בשפל ולכן ישנה סבירות גבוהה שבנק ישראל יעלה בשנה הקרובה את הריבית.
עלייה בריבית הפריים באה לידי ביטוי באופן מיידי בהחזרים החודשיים של המשכנתא ובאופן קיצוני יותר לעומת השפעת העליה במדד המחירים על משכנתאות צמודות מדד.
האם כדאי לבצע מחזור משכנתא למסלולים צמודי מדד?
מאחר ולא ניתן לחזות את האינפלציה העתידית אין תשובה חד משמעית לשאלה זו. יחד עם זאת, ניתן לקבוע בוודאות שבמידה וחלק מהמשכנתא שלכם צמוד מדד והריבית בו גבוהה מ-3.5% אזי מומלץ לבצע מחזור משכנתא. פעולה זו עשויה לחסוך לכם מאוד שקלים מידי חודש ועשרות אלפי שקלים במצטבר.
מהי תקופת המשכנתא הממוצעת?
בשנים האחרונות אנו עדים לתופעה שתקופת המשכנתא הממוצעת הולכת ומתארכת. הסיבה לכך היא שסכום המשכנתא לרכישת דירה הולך וגדל והארכת תקופת המשכנתא היא הכלי שנותר בידי הזוגות הצעירים על מנת להקטין את ההחזרים החודשיים כך שיוכלו לעמוד בהם. לכן רוב המשכנתאות בשוק היום שמטרתן רכישת דירה נפרסו לתקופות של 20 עד 30 שנים.
גיוס אשראי לעסקים
משכנתא לרכישת דירה
מיחזור משכנתא
משכנתא לכל מטרה
