הורדת הריבית השבוע, בפעם הרביעית בשנה באחרונה, ב- 0.25% היא הזדמנות לעשרות אלפי ישראלים שנטלו משכנתאות בשנים האחרונות להפחית את עלות ההחזר החודשי באמצעות מיחזור המשכנתא. החיסכון הפוטנציאלי בעת מיחזור משכנתא, לדוגמה בגובה של 700 אלף שקל לאורך כל חייה, יכול להגיע לכ-200 אלף שקל ולירידה של 1,500 -1,000 שקל בהחזרים החודשיים.
הנה סיפור לדוגמה: זוג ישראלי נטל בשנת 2002 משכנתא בסך 700 אלף שקל, שחולקה לשלושה מסלולים: פריים, משתנה כל חמש שנים צמודה למדד, וקבועה צמודה למדד. הזוג הזה התחיל עם החזר חודשי בסך 3,700 שקל. אם לא מיחזר את המשכנתא, ההחזר כיום יעמוד על 4,900 שקל, ועוד צפוי לעלות. מאידך אם הזוג היה בוחר לנהל את המשכנתא בצורה נבונה, היה משלם היום את אותו החזר חודשי מקורי עימו החל 3,700 ? שקל. מדובר, כאמור, בחיסכון בסדר גודל של 200 אלף שקל.
בכמה תרד המשכנתא בעקבות הפחתת הריבית ברבע אחוז?
אם מדובר במשכנתא בגובה 800 אלף שקל, שנלקחה בריבית פריים לתקופה של 20 שנה, ההחזר החודשי יפחת ב100- שקל (מ-4,640 ל-4,540 שקל).נוטלי משכנתאות דומות בהיקף של כ-500 אלף שקל יחסכו מעתה 64 שקל וישלמו 2,840 ש"ח בחודש במקום- 2,904 ש"ח
מדוע כדאי למחזר את המשכנתא עכשיו?
רוכשי המשכנתאות מפסידים מאות אלפי שקלים לכל אורך תקופת חיי המשכנתא, גם אם כשלקחו אותה היא הייתה בתנאים הכי טובים שיש, משום שתנאי השוק משתנים מדי יום," אומר עידן אלקבץ, בעלים ומנכ"ל משותף בעתיד משכנתאות המתמחה בניהול תיקי משכנתאות. "הלקוח יפגוש בבנק בחודש הקרוב לא רק ירידה בריבית הפריים, אלא גם ירידה בריביות בכל סוגי המשכנתאות הנפוצות בשיעור של .0.2% -0.1% העובדה שבנק ישראל הוריד את הריבית ב1% בשנה האחרונה מייצרת הזדמנות לבחון מחדש את תנאי המשכנתא מול תנאי השוק החדשים שנוצרו ולהקטין את גובה ההחזרים."
מה ההבדל כעת בין משכנתא בריבית פריים למשכנתא קבועה צמודת מדד?
בעקבות התקנה של בנק ישראל ממאי ,2011 המאפשרת לקחת רק שליש מהמשכנתא בריבית משתנה, ובעקבות הורדת ריבית הפריים, הפער בין הכדאיות לנטילת משכנתא צמודת מדד למשכנתא בריבית פריים הולך וגדל. המשכנתא בריבית פריים תעמוד כעת על כ,3.25% לעומת משכנתא צמודת מדד לתקופה זהה העומדת על .3.0% אולם לריבית זו יש לצרף את ההצמדה למדד, כאשר בשנת 2011 עמד המדד על 2.2% נוספים.
איך צריך נוטל משכנתא נבון לפעול כעת?
הציבור הרחב יכול להרוויח מאות שקלים מדי חודש בעקבות המגמה של הורדת הריבית, אם יפעל נכון. ההתייחסות למשכנתא חייבת להיות כמו לתיק השקעות המחייב התאמות, בהתאם לשינויים בשוק ההון. את המשכנתא צריך להתאים הן למצב הכלכלי המשתנה של נוטל ההלוואה והן למצב בשוקי ההון."
אילו מסלולים נפוצים לנטילת משכנתא מציעים היום הבנקים?
השחקן המרכזי בשוק הפך להיות הלוואה משתנה כל חמש שנים, הצמודה למדד. בעקבות התקנות החדשות של בנק ישראל, הפכה משכנתא זו לאטרקטיבית במיוחד עבור נוטלי המשכנתאות בשל היותה גמישה, כאשר ניתן לפרוע אותה ללא עמלת פירעון כל 5 שנים וליהנות באותה הזדמנות מהריביות הנמוכות של הריבית המשתנה. זאת בתנאי בכך שמי שנטל אותה תיכנן את מסלול ההחזר באופן נכון ומדויק והותיר לעצמו מרווח ביטחון בהחזרים החודשיים, כך שתנודות בהחזר לא יקשו עליו לעמוד בתשלומי המשכנתא. משכנתא נוספת שנפוצה מאוד בשנים האחרונות היא משכנתא בריבית פריים, שיתרונותיה הם בכך שהיא גמישה וניתן לפרוע אותה ללא עמלת פירעון מוקדם והיא איננה צמודה למדד. בין השנים 2009-2010 היוותה משכנתא זו בין- 50% ל60% מסך המשכנתאות שנופקו לציבור על ידי הבנקים. ב-2011- הייתה 38% משכנתא זו מסך המשכנתאות שנופקו לציבור. המשכנתא הפופולרית השלישית היא זו הצמודה למדד בריבית קבועה, שנשמרת לכל אורך התקופה, אך משמעותה היא שהלקוחות אינם יכולים ליהנות מירידת הריבית במשק.
מה המסלול שהוכיח את עצמו כמשתלם ביותר?
מבדיקה שערכה חברת עתיד משכנתאות, של משכנתא ממוצעת בסכום של 500 אלף שקל לתקופה של 20 שנה, עולה כי המסלול המשתלם ביותר בעשור האחרון היה דווקא המסלול הדולרי, שבו הלווים הקטינו את ההחזר החודשי שלהם במהלך תקופת ההחזר באופן משמעותי. המפסידים הגדולים הם מי שלקחו משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, שההחזר שלהם עלה מ 3,330 ל-4,176 שקל בחודש, ויתרת החוב שלהם אחרי 10 שנים היא הגבוהה ביותר.
גיוס אשראי לעסקים
משכנתא לרכישת דירה
מיחזור משכנתא
משכנתא לכל מטרה
