סוגי משכנתא

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח לרכישת דירה, לעתים לתקופה של 20-25 שנה וייתכן שאף למעלה מכך. הבנקים למשכנתאות מציעים מגוון מסלולי הלוואה לרכישת דירת מגורים, וכדאי לדעת כי ניתן לקחת משכנתא גם למטרות נוספות כמו שיפוץ נכס ועוד. כאשר לוקחים משכנתא יש להתחייב לתשלומי החזר חודשיים וקבועים. על כן חשוב לפנות לייעוץ מקצועי, על מנת לבנות תמהיל משכנתא המותאם למאפייני הלווה וצרכיו הייחודיים, כמו גם ליכולת ההחזר שלו.

מסלולי משכנתא נפוצים

הבנקים למשכנתאות מציעים מגוון מסלולי הלוואה לרכישת דירה, אולם לפני שחותמים על משכנתא כדאי לבדוק האם ניתן להנפיק תעודת זכאות במשרד הבינוי והשיכון כדי לקבל הלוואה בתנאים מועדפים. ראוי לציין כי משכנתא לעולים חדשים חסרי דירה מותנית בהצגת תעודת זכאות בתוקף מטעם המשרד לקליטת עלייה והמשרד הבינוי והשיכון.

בין מסלולי המשכנתא הנפוצים כיום ניתן למנות את המסלולים הבאים:

• ריבית משתנה על בסיס הפריים – אחד ממסלולי המשכנתא הנפוצים והפופולריים ביותר בשנים האחרונות בגלל הריבית הנמצאת בשפל חסר תקדים. המסלול אינו צמוד למדד המחירים לצרכן וניתן לפרוע אותו בקלות ללא תשלום עמלת היוון.
• ריבית משתנה על בסיס עוגן מק"מ – במסלול זה הריבית משתנה פעם בשנה בהתאם לשינויים בריבית עוגן המק"מ לשנה. מסלול זה מהווה חלופה אטרקטיבית למסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן ולמסלול ריבית משתנה על בסיס הפריים.
• ריבית קבועה לא צמודה למדד – מסלול קל"צ נחשב בשנים האחרונות לאחד האטרקטיביים בגלל הריבית הנמוכה במשק. מסלול זה מעניק ביטחון מוחלט בעיקר בשל ההחזרים החודשיים הקבועים שאינם משתנים לאורך כל חיי ההלוואה.
• ריבית קבועה צמודה למדד- מסלול בריבית קבועה לאורך כל תקופה ההלוואה מקנה יציבות וביטחון ללווה, עם זאת עשויים להיות שינויים בתשלומי ההחזר החודשיים כתוצאה מההצמדה למדד המחירים לצרכן.
• ריבית משתנה כל חמש שנים, לא צמודה – הריבית משתנה פעם בחמש שנים ואינה צמודה למדד. מסלול זה נחשב לאטרקטיבי בגלל היציבות בהחזר החודשי לפרק זמן של חמש שנים ובגלל הגמישות הגבוהה; בנקודת עדכון הריבית ניתן לפרוע את המסלול ללא עמלת היוון, מה שמהווה יתרון משמעותי.
• משכנתא צמודה לשער האירו/דולר – ההחזר החודשי משולם בשקלים, ולכן מתאים בעיקר למי שמקבל שכר במטבע חוץ (דולר או אירו). ההחזר החודשי משתנה בהתאם לשער היציג של המטבע הנבחר: אם השער היציג עולה, גם ההחזר החודשי מתייקר; אם השער היציג יורד, ההחזר החודשי יורד בהתאם.

איזו משכנתא הלווה צריך?

משכנתא לוקחים רק בעזרת יועץ מקצועי ומנוסה, עדיף יועץ פרטי שאינו מייצג את האינטרסים של הבנק. חשוב להדגיש כי קיים מגוון רחב של סוגי משכנתאות, ישנם הבדלים משמעותיים בין לקיחת משכנתא לרכישת דירה ראשונה או למשפרי דיור, לבין משכנתא למשקיעים, לבנייה עצמית, לשיפוץ נכס ולכל מטרה אחרת.

בנוסף, ניתן לבצע מחזור משכנתא או גרירת משכנתא, וזו בעצם אחת הסיבות העיקריות מדוע משמעותי כל כך לבצע היערכות פיננסית נכונה, המותאמת לשינויים החלים בחיים האישיים ובכלכלה הישראלית והעולמית.

מסלולי המשכנתא לעולים חדשים

ההצעות הבנקאיות שהבנקים מציעים לעולים חדשים הן אטרקטיביות הרבה יותר מהאפשרויות שקיימות ללווים אחרים. חלק מהמסלולים הינם בעלי ריבית קבועה ונמוכה למדי לאורך חיי המשכנתא, פריסה לתקופה של 25 שנה וכן אפשרות לפרוע את המשכנתא מוקדם ללא עמלות או קנסות כך שאם אתם עולים חדשים שעלו ארצה וקיבלו אזרחות ישראלית אתם זכאים להטבות משכנתא ממדינת ישראל.