החזר חודשי במשכנתא – המדריך המלא

שיקול מרכזי וקריטי הנלקח בחשבון בעת התחייבות למשכנתא הוא ההחזר החודשי. השאלה כמה כסף תחזירו לבנק כל חודש מידי חודש איננה פשוטה כפי שהיא נראית. מדובר בחישוב מורכב עם הסתכלות מעמיקה לטווח ארוך שמושפע מנתונים מגוונים, חלקם אינם ידועים מראש, מה שהופך את חישוב ההחזר החודשי למלאכה סבוכה אשר גלומים בה לא מעט סיכונים: חלק לא מבוטל מהלווים שאינו מבצע תכנון ראוי של ההחזרים החודשיים מסתבך עם החזר חודשי גבוה מדי ומתקשה לעמוד בתשלומי המשכנתא. אגב, גם להחזר חודשי נמוך מדי יש לא מעט השלכות שליליות. אז לפני שתחליטו החלטות חשובות בנוגע להחזר החודשי, למדו כיצד לקבוע מהו ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד ומה לעשות במקרה בו הסתבכתם עם החזר חודשי גבוה מדי.

אילו שיקולים מומלץ לקחת בחשבון בעת תכנון  ההחזר החודשי במשכנתא?

כשאתם לוקחים משכנתא וצריכים להחליט לגבי גובה ההחזר החודשי, עליכם לקחת בחשבון מגוון נתונים ולשקלל אותם במסגרת תחשיב ההחזר החודשי:

1. יכולת כלכלית – שאלת השאלות היא כמה כסף מסך הכנסותיכם תוכלו להשקיע בדיור. דמי השכירות מהווים מדד מצוין: הסכום שבו אתם עומדים כעת יכול להתאים כהחזר חודשי. הימנעו מוויתור על חסכון חודשי (אם כי ניתן להקטין במעט את סכום ההפקדה החודשי), בחנו האם הכנסתכם קבועה או צפויה להשתנות בעתיד והיזהרו מאופטימיות יתר: זה הזמן להיות פסימיים ולהניח שיהיה קשה יותר, מה שיוביל לתכנון כלכלי נכון ולבחירת תמהיל משכנתא מותאם למידותיכם.
2. העתיד כבר כאן – התייחסו לא רק למצב כיום אלא גם להכנסות ולהוצאות בעתיד. צורכיכם ישתנו בעוד 5-10 שנים מהיום בו לקחתם בתחלתם לשלם את המשכנתא. כמו גם ההכנסות שלכם ומעמדכם במקום העבודה.
3. קחו בחשבון את השפעת השינויים בריבית – שינויים שאינם ידועים ושלא ניתן לצפות אותם – על גובה ההחזר החודשי. לשינויים בריבית השפעה מרחיקת לכת על גובה ההחזר החודשי, עובדה שהוכחה לאחרונה: עד לפני חצי שנה, החזר חודשי של משכנתא בגובה מיליון ש"ח היה 3,800 ש"ח וכיום הוא עומד על 4,300 ש"ח – התייקרות של 6,000 ש"ח בשנה (500 ש"ח לחודש).
4. קחו בחשבון תשלומים נלווים – רכישת דירה כרוכה בלא מעט הוצאות, חלקן קבועות וחודשיות, כגון ביטוח נכס וביטוחי חיים

ההחזר החודשי גבוה מדי?

אם מאוחר מדי וכבר נטלתם משכנתא עם החזר חודשי שחונק אתכם ומאיים על עתידכם הכלכלי, עליכם לפעול בהקדם לשיפור המצב. אגב, אינכם לבד: קרוב ל-50,000 משפחות בישראל אינן עומדות בתשלומי המשכנתא שנטלו ונמצאות בפיגור בהחזרים החודשיים, ו-11 אלף משקי בית הוגדרו כחדלי פירעון. אז מה עושים? איך מתמודדים עם חוסר יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא?

ישנה אפשרות של הארכת תקופת המשכנתא אשר באמצעותה ניתן להקטין את ההחזרים החודשיים. זהו פתרון חירום שאינו מאד מומלץ – אך הכרחי. החזר ההלוואה לאורך משך זמן ארוך יותר מקטין את סכום ההחזר החודשי ופותח תזרים שיאפשר לכם להתקיים. לעיתים זה משתלם גם אם המחיר הוא הגדלה ניכרת של ההחזר הכולל של המשכנתא כתוצאה מהוספת מספר שנים לפריסתה. ניתן לנסות ולחתום הסכם הלוואה חדש או לפנות לגורמים ממשלתיים: אם קבלתם סיוע לזכאים של משרד השיכון בעת נטילת המשכנתא תוכלו להגיש בקשות לסיוע  לוועדה הבין משרדית של משרד השיכון ושל משרד האוצר.

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אתכם:

• הון עצמי למשכנתא – המדריך המלא
• אישור עקרוני למשכנתא
• מהו תפקידה של חברת ייעוץ משכנתאות?
• מסלולי משכנתא – קצר, ממוקד ופרקטי
• המדריך למתחיל – רכישת דירה