הון עצמי למשכנתא – המדריך המלא

מאז שנת 2012, במהלכה הגביל בנק ישראל את אחוזי המימון במשכנתאות, אנשים רבים מתקשים לגייס את ההון העצמי הנחוץ לרכישת דירה. אם גם אתם שואפים לרכוש דירה והגשמת חלומכם תלויה בנדיבות הבנקים למשכנתאות, ודאי מתרוצצות בראשכם שאלות רבות: כמה משכנתא ניתן לקבל? מהו גובה ההון העצמי שתוכלו לגייס? כמה הון עצמי נחוץ לכם לרכישת דירת החלומות ואיך תצליחו לגייס את ההון העצמי למשכנתא כנגד כל הסיכויים?

כמה משכנתא ניתן לקבל?

בנובמבר 2012 הורה בנק ישראל לבנקים למשכנתאות להגביל את אחוזי המימון הניתנים לרוכשי דירה יחידה. הכוונה לאנשים שאין בבעלותם דירה, אשר הדירה שירכשו תהיה דירתם היחידה. אם גם אתם נמנים עם אלה, אחוז המימון המקסימלי שתוכלו לקבל הוא  75% מערך הנכס, שימושכן לטובת הבנק כבטוחה להחזר ההלוואה. במילים אחרות – תוכלו לגייס רק 75% מערך הבית מהבנק, ומה לגבי 25 האחוזים הנותרים?

כמה הון עצמי תצליחו לגייס?

עבור רבים מאתנו, גיוס הון עצמי של 25% מערך הנכס הנחשק הוא בבחינת אתגר כמעט בלתי אפשרי. העלייה הבלתי פוסקת במחירי הנדל"ן בישראל מקשה באופן בלתי סביר על המעוניינים לרכוש דירה שאינם מצליחים לגייס את ההון העצמי הנדרש. כשמחירי דירה ממוצעת בישראל מגיעים לסכום מפלצתי של מיליון וחצי ש"ח, 25% הון עצמי בתוספת כל ההוצאות נלוות לעסקת הרכישה יהיו לא פחות מ-450,000 ש"ח, סכום שעבור רבים מאתנו הוא בלתי אפשרי לגיוס. החדשות הטובות שניתן לפעול בצורה יצירתית כדי להתמודד עם האתגר, ולהשתמש בדרכים יעילות כדי לגייס את ההון העצמי למשכנתא.

כיצד מגייסים הון עצמי למשכנתא?

1. מתחילים בקבלת ייעוץ – כל מי שעומד לקחת משכנתא המהווה את ההתחייבות הגדולה ביותר שייטול בחייו, חייב לקבל שירותי ייעוץ משכנתא. המידע מורכב ומבלבל והשאלות החשובות רבות מדי וכוללות מונחים מעולם שאינכם מכירים. רק ייעוץ הולם יוכל לשפוך אור על מסלולי המשכנתא הקיימים, על יכולתכם הכלכלית ועל ההתנהלות הנכונה לכם – ודאי אם אתם מתקשים לגייס הון עצמי.
2. בודקים אפשרות לעזרה מההורים – פתרון יעיל לגיוס הון עצמי למשכנתא הוא שיעבוד בית ההורים והשלמת ההון העצמי הנדרש ממקור מימון זה.
3. משכנתא על נכס מגורים – היתרון בלקיחת משכנתא על נכס מגורים של ההורים לעומת לקיחת הלוואה רגילה מהבנק הוא פריסת השנים והאפשרות להקטין את ההחזרים החודשיים לכאלו שעדיין ניתן לעמוד בהם.
4. שוקלים מיחזור משכנתא – מי שבידיו דירה ואיננו יכול לעמוד בהחזר התשלומים או רוצה לרכוש דירה חדשה, יכול לבצע מיחזור משכנתא. כלומר: נטילת משכנתא לשם כיסוי המשכנתא הראשונה וסילוקה ופריסה מחדש של המשכנתא לתקופה ארוכה יותר ועל ידי כך איזון ההחזרים החודשיים. בחירה במיחזור משכנתא אינה תמיד צעד מומלץ ואיננה מתאימה לכולם. ישנו מערך של שיקולים ולא מעט נתונים שיש לבחון ולקחת בחשבון. כדי להבטיח התנהלות נכונה, התייעצו עם יועץ משכנתא.
5. מגייסים הון מהבנק – מעבר למשכנתא ניתן לגייס הון נדרש על ידי לקיחת הלוואות באפיקים אחרים. באופן זה ניתן לגייס 10,000 – 50,000 ש"ח. גם בחירה באפיק זה מחייבת ייעוץ מפי מומחה לייעוץ משכנתאות כדי להיות בטוחים שמדובר בצעד יעיל, לוודא שפירעון ההלוואות יתאפשר, להחליט על אופן פירעונן ועל מועדו ולחשב באופן מדויק את ההשפעה על החזרי המשכנתא החודשיים.
6. שעבוד קרן השתלמות – אמצעי גיוס הון עצמי נוסף הוא שימוש בקרן השתלמות שטרם נפדתה, כך שכספיה ישמשו בטוחה עד הפיכתם לנזילים, כך שיוכלו לשמש לפירעון המשכנתא.

לסיכום

ניתן לגייס הון עצמי למשכנתא בדרכים מגוונות כפי שהצגנו במאמר, לכל דרך יתרונות וחסרונות – יועץ משכנתאות טוב ידע להתאים לכם את הדרך הכלכלית ביותר עבורכם.

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אתכם:

• עונת מחזורי משכנתאות בשיאה – מדוע?
• ייעוץ משכנתאות בתקופת שפל ריביות
• המדריך למחזור משכנתא
• המדריך למתחיל – רכישת דירה