הריבית בשוק המשכנתאות ממשיכה לרדת זה החודש השלישי ברציפות וזאת למרות שריבית בנק ישראל ממשיכה לשמור על יציבות יחד עם זאת ישנה ציפייה בשוק ההון להפחתה נוספת בריבית בנק ישראל ולכן עלות גיוס הכספים בבנקים למשכנתא ממשיכה לרדת באיטיות.
בחודש יוני כאמור ירדו הריביות בכל מסלולי המשכנתאות בשיעור של 0.1% עד 0.15% בעיקר במסלולים שהינם צמודים למדד בריבית קבועה ובריבית משתנה ולאור הירידות בריבית שנמשכות כבר 3 חודשים ברציפות ניתן לקבל כיום ריביות מאוד אטרקטיביות במסלולים יציבים בריבית קבועה צמודה ואף לא צמודה.
רמת הריבית הנמוכה כעת בשוק מהווה המשך למגמה מצד ציבור לקוחי המשכנתאות להעביר את רוב המשקל בתמהיל המשכנתא ממסלולים בריבית משתנה למסלולים בריבית קבועה וכך לשריין את רמות הריבית הנמוכות מצד אחד ומצד שני לשמור על יציבות מירבית בהחזרים החודשים בעת בה הריבית בשוק תעלה חזרה.
בנוסף זוהי הזדמנות בלתי חוזרת לקצר את תקופות המשכנתא באופן משמעותי ככל שניתן תוך ויתור על הקטנת ההחזרים החודשיים במאות בודדות של שקלים ובכך להגדיל את החיסכון האלטרנטיבי במשכנתא. בהשוואה לתקופות המשכנתא הממוצעות שהיו נהוגות לפני חצי שנה ניתן כיום לקצר את תקופת המשכנתא בכ-10 עד 24 חודשים.
הזדמנות שלישית שמתאפשרת לאור הקטנת הריביות היא מעבר למסלולים שאינם צמודים למדד ועל ידי כך הלווים יקבלו אפשרות להקטין את קרן המשכנתא בקצב מהיר יותר באופן משמעותי לעומת מסלולים צמודי מדד במיוחד בתקופה זו כאשר רמות הריביות נמוכות כל כך המעבר למסלולים שאינם צמודי מדד לא תהיה כרוכה בהגדלה משמעותית של ההחזרים החודשיים.
לאור רמת הריבית הנמוכה השוררת בשוק כעת ולאור הכדאיות של לקיחת מסלולים בריבית קבועה ומעבר למסלולים שאינם צמודים למדד להלן תמהיל המשכנתא המומלץ למשכנתא בסכום של 700,000 ש"ח עם החזרים חודשיים בגובה של כ- 3,700-4,300 ש"ח:
25-33% במסלול הפריים לתקופות ארוכות של 20-30 שנים: ניתן להגיע לריבית של 1.35% שמשקפת ריבית של פריים מינוס 0.9. מסלול זה הינו גמיש לפירעונות מוקדמים. יש לקחת בחשבון שההחזרים החודשיים במסלול זה הינם עם החשיפה הגבוהה ביותר לשינויים כתוצאה משינויים בריבית בנק ישראל.
5-10% בריבית קבועה צמודה למדד לתקופות קצרות מאוד של 5-6 שנים: מרכיב זה יאפשר הפחתה משמעותית ברמת ההחזרים החודשיים בתום התקופה של המרכיב הזה.
10-20% במסלול ריבית קבועה צמודה למדד לתקופות קצרות של 9-11 שנים: מסלול זה עם ריבית קבועה יאפשר החזרים חודשיים יציבים וכן עלות כוללת נמוכה משום שבתקופות קצרות הריביות במסלול זה הינן נמוכות מאוד וכן השפעת המדד בתקופות אלו הינה מינורית.
10-15% במשתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד לתקופה של 15-20 שנים: מרכיב זה יאפשר ללווה יציבות מלאה ב-5 השנים הראשונות של המשכנתא ולאחר מכן הריבית במשכנתא תתעדכן לפי נוסחת שינוי שנקבעת מראש בבנק ומתבססת על תשואות אג"ח ממשלתי לא צמוד לתקופה של 5 שנים בתוספת מרווח קבוע שהבנק מגדיר מראש. חשוב לציין שניתן לפרוע את המרכיב הזה בנקודות היציאה מידי 5 שנים ללא עמלת פירעון מוקדם וכן מסלול זה אינו צמוד למדד כך שקרן המשכנתא ההתחלתית קטנה לאורך השנים בקצב מהיר יותר לעומת משכנתאות צמודות למדד.
45-50% בריבית קבועה לא צמודה לתקופות של 15-20 שנים: המרכיב הזה ייתן יציבות מקסימלית בהחזרים החודשיים של כלל התמהיל שכן חלקו של מרכיב זה הינו משמעותי וכן ההחזרים החודשיים במסלול ריבית קבועה לא צמודה לא משתנים לאורך כל חיי המשכנתא.
גיוס אשראי לעסקים
משכנתא לרכישת דירה
מיחזור משכנתא
משכנתא לכל מטרה
